الدرس الأول: مقدمة وأهداف دورة الوعي المالي
دورة الوعي المالي
الدرس الأول: مقدّمة وأهداف الدورة
مرحبًا بك!
هذا الدرس هو بوابة دخولك إلى رحلة ممتعة وعميقة لفهم المال وكيفية التعامل معه بوعي وثقة.
لن نقدّم هنا “حشوًا نظريًا” بعيدًا عن الواقع؛ بل سنتعرف معًا على مجموعة أدوات عملية تستطيع استخدامه اليوم، وغدًا، وطوال حياتك. هذه المفاهيم والأدوات هي نفسها التي تستخدمها الشركات الكبيرة والحكومات، لكننا سنبسّطها لكي تفهمها ولتناسب الأمثلة الموجودة في حياتك اليومية وأخيرا تعينك لاحقًا كرائد أعمال.
الوعي المالي هو الأساس الصلب لريادة الأعمال
لماذا هذه الدورة مختلفة؟
عملية جدًا: ستتعلّم أدوات قابلة للتطبيق فورًا، مع تمارين صغيرة تساعدك على تحويل المعرفة إلى سلوك.
تصميمها من الواقع: سنجرب الأدوات على مواقف حقيقية من حياتنا اليومية؛ راتب، ادخار، سيارة، سكن، زواج…
تخدم رائد الأعمال أيضًا: لأن نفس الأدوات التي تدير بها “بيتك” ستدير بها مشروعك الريادي لاحقًا.
أحد روّاد الأعمال يقول:
“المال بالنسبة للبزنس كالدم للإنسان، ورائد الأعمال هو الطبيب. إذا لم يعرف كل درهم من أين يأتي وإلى أين يذهب، عليه أن يعيد النظر في كونه رائد أعمال”
أولًا: لماذا الوعي المالي مهم إلى هذا الحد؟
تخيّل شابين لديهما نفس الراتب ونفس المدينة ونفس الظروف. الفرق الوحيد بينهما هو “الوعي المالي”.
كيف تتوقع حالهم بعد عشر سنوات:
| الشخص الواعي ماليًا | الشخص غير الواعي ماليًا |
|---|---|
| يملك شقة متوسطة وساكن فيها (أصل) | ما يزال مستأجرًا |
| لديه محفظة أسهم تعطي توزيعات سنوية | لا يمتلك أي أصول تذكر |
| اشترى سيارة اقتصادية وأخرى متوسطة مناسبة لاحتياجه | اشترى اربع سيارات غالية وباعهم بخسارة متكررة |
| يملك أرضًا ادّخر لها بالتدريج | يغرق راتبه في الديون والالتزامات |
| يملك ادخارًا كبيرًا ودخلًا إضافيًا (توزيعات/مشاريع) | يدور في حلقة “راتب—مصروف—صفر ادخار” |
يستطيع دخول مغامرة ريادة الأعمال بمخاطر قليلة | ريادة الأعمال مخاطرة كبيرة جدا |
الفرق إذًا ليس في الراتب، بل في القرارات.
والقرارات السليمة تحتاج أدوات واضحة وبسيطة—وهذا ما ستتعلّمه هنا.
تخيّل بعد عشر سنوات أخرى: الشخص الواعي يوسّع أصوله واستثماراته ويختار بحرية، بينما غير الواعي يظل أسير التزامات قديمة تتضخم مع الوقت.
ثانيًا: أهدافك المالية… وصندوق الطوارئ
قبل أن نتعرف على الأدوات المالية، نحتاج أن نحدد اتجاهًا واضحًا ونضع وسادة أمان تجعلنا نستطيع النوم في أحلك الظروف.
1) ما هي أهدافك المالية؟
الخطوة الأولى من الوعي المالي هو تحديد أهداف مالية واقعية، تحديد الأهداف المالية يجعلنا نستطيع قياس تقدمنا في مسارنا. إذا ما كنت تدري وين وجهتك وكم باقي لها ما تقدر تعرف إذا أنت بعيد أو قريب
مثال واحد طالع من رأس الخيمة ووصل دبي ما تقدر تقول كم كمل من المسافة إلا إذا عرفت وين رايح، لو كانت وجهته أبوظبي العاصمة بكون تقريبا في نص الدرب(50%) لكن لو كانت وجهته مدينة زايد بيكون يا دوب كمل ربع الطريق(25%) ولو كانت وجهته دبي يكون أتم 100% من رحلته، نفس المكان ونفس المسافة لكن الوجهة تحدد قدر الإنجاز .
أمثلة عملية على أهداف مالية عامة:
شراء سيارة مناسبة خلال ستة أشهر.
الادخار للزواج خلال 4 سنوات.
بناء بيت خلال 10 سنوات.
تأسيس مشروع صغير أو الدخول في استثمار متدرّج.
إذا كنت ذكي ولماح ستلاحظ أننا تركنا الكيف من المعادلة، في الدروس القادمة سنتعلم بعض الأدوات التي ممكن تطبقها لتصل لأهدافك المالية.
تمرين سريع (دقيقة واحدة):
في ورقة جانبية : اكتب هدفًا واحدًا قصير المدى (6–12 شهرًا)، وهدفًا متوسط المدى (2–3 سنوات)، وهدفًا طويل المدى (5–10 سنوات).
لكل هدف: حدّد “كم الرقم” و“متى الموعد النهائي”.
2) صندوق الطوارئ (3–6 أشهر مصاريف أساسية)
من أول الأهداف المالية التي يجب عليك تحقيقها هي تأسيس صندوق طوارئ يستطيع تغطية تكاليفك الأساسية لمدة 3 إلى 6 أشهر بما فيها أقساطك البنكية وكل المصاريف اللي تصرفها شهريا بدون تأثير في مستوى معيشتك.
هذا المبلغ يجب أن يكون بتصرفك دائما وتستخدمه لا سمح الله في حال انقطاع دخلك الأساسي لأي سبب من الأسباب، بالنسبة للموظف هذا الصندوق قد يكون رفاهية أو حاجة مالها لزمة من وجهه نظره لكن لرائد الأعمال فهو شيء أساسي جدا ولا يمكن أن تستغنى عنه أبداً، الوظيفة وراتبها فيها ثبات ومستوى أمان غير موجود في ريادة الأعمال لذلك يجب أن يكون صندوق الطوارئ شيء أساسي لأي رائد أعمال.
احسب مصاريفك الأساسية (سكن، طعام، مواصلات، فواتير) واضرب الناتج في 3 إلى 6 أشهر. هذا هو هدفك المالي لصندوق الطوارئ الخاص بك وابدأ بتكوينه تدريجيًا: تحويل تلقائي شهري ثابت، ولو كان مبلغًا بسيطًا.
لا تدخل عالم البزنس وريادة الأعمال وأنت بدون صندوق طوارئ خاص أبداً
صندوق الطوارئ خاص بمصاريفك ومصاريف عائلتك فقط ولا تستخدمه في مشروعك الريادي أبداً
سؤال محوري: لو توقّف دخلك 3 أشهر، هل تملك رصيدًا يكفيك دون أن تلجأ للاقتراض؟
إن كانت الإجابة “لا”—فأول إنجاز لك في هذه الدورة: بناء صندوق طوارئ.
ثالثًا: صندوق أدواتك الثلاثة
في هذه الدورة سنستخدم ثلاث أدوات مالية رئيسية تستخدم في جميع المؤسسات والمنظمات كبرت أو صغرت.
لا تقلق من الأسماء؛ سنبسّطها ونمارسها عمليًا على المستوى الشخصي:
1) الأداة الأولى: بيان الدخل (Income Statement)
تخيّل شخصاً يجلس أمامك ويشغّل مقطع فيديو قصير عن حياته المالية خلال شهر. يبدأ الفيديو بلقطة للراتب يدخل الحساب ثم لقطة لكل مصروف يخرج: الإيجار، الأكل، المواصلات، الترفيه، الفواتير، وهكذا. في نهاية المقطع تظهر له نتيجة واحدة واضحة: مبلغ بقي في الحساب أو مبلغ ناقص. هذا هو بيان الدخل بشكل مبسّط.
"كل ما دخل إلي من مال هذا الشهر أكتبه كـ إيرادات. كل ما صرفته أكتبه كـ مصروفات. في النهاية أحسب الفرق وأعرف هل أنا ربحت أو خسرت خلال الشهر"
لماذا نهتم بهذا الفيديو
لأن هذا البيان يكشف سلوكي المالي. أرى أين أضيع المال، وأين أستطيع التوفير بسرعة. لا علاقة ذلك بكمية راتبك فقط، بل بكيفية إدارتك لما لديك.
المعادلة بسيطة
الدخل − المصروفات = الصافي
الصافي هنا إما ادخار أو عجز.
مثال قصير
"لنأخذ مثالاً عملياً: راتبي 21,000 درهم. الإيجار 7,400 درهم، الطعام 2,000 درهم، المواصلات 800 درهم، الترفيه 1,200 درهم، وباقي المصروفات. أحسب: 21,000 − (7,400 + 2,000 + 800 + 1,200 + …) = الصافي الشهري. إذا كان الصافي موجباً فأنا أتقدّم بخطوة صغيرة كل شهر. إذا كان سالباً فأنا أتراجع حتى لو كان راتبي مرتفعاً."
ابدأ بتسجيل بيان دخلك وسجل دخلك و مصروفاتك قدر المستطاع هذا الشهر، ثم راقب النتيجة. البيان ليس تقريراً للمحاسبين فقط، بل مرآة سهلة توضح إلى أين يذهب مالك وكيف يمكنك تغيّر حياتك المالية بخطوات بسيطة.
2) الميزانية العمومية (Balance Sheet)
تخيل لقطة فوتوغرافية لمرحلتك المالية الآن. لا حركة، لا زمن يمضي، فقط صورة واحدة تلتقط كل ما تملكه وكل ما تدين به. هذه الصورة هي الميزانية العمومية.
ماذا تظهر الصورة
تُبيّن القائمة عمودين متقابلين:
في جانب الأصول كل ما تملكه ويمكن تحويله إلى قيمة مالية مثل رصيد الحساب، ذهب، أرض، سيارة قابلة للبيع، واستثمارات.
في جانب الالتزامات كل ما عليك من ديون مثل قرض السيارة، أقساط التمويل، وبطاقات الائتمان.
الفرق بين العمودين هو صافي الملكية أو ببساطة ثروتك الحقيقية التي لا ينازعك فيها احد.
لماذا يهمك هذا التقرير
لأنه يقيس نتيجة وقت محدد: هل تبني أصولاً أم تتراكم عليك ديون؟ الصورة تعطيك إجابة مباشرة عن قوة وضعك المالي وتُظهر إن كنت أقرب إلى الاكتفاء المالي أو إلى العبء الائتماني.
المعادلة البسيطة والثابتة
الأصول = الالتزامات + صافي الملكية
وبمعنى آخر، صافي الملكية يُحسب كـ:
صافي الملكية = الأصول − الالتزامات.
أمثلة عملية من حياتك الشخصية
أصول: رصيد حساب بنكي; ذهب; أرض; سيارة قابلة للبيع; استثمارات.
- التزامات: قرض سيارة; أقساط سكنية; بطاقة ائتمان.
اسأل نفسك: هل أملك أكثر مما عليّ؟ راجع صورتك المالية بانتظام، طوّر خطة لزيادة الأصول أو تقليل الالتزامات، واجعل كل مراجعة فرصة لتحسين هذه الصورة الثابتة.
3) التدفقات النقدية (Cash Flow)
التدفقات النقدية تبيّن حركة النقود لديك: متى يدخل المال ومتى يخرج. هي أساس فهم قدرتك على تغطية الالتزامات اليومية والشهرية دون اللجوء إلى ديون قصيرة الأجل.
ماذا تظهر التدفقات النقدية
قائمة زمنية لمواعيد وصول النقدية مثل الرواتب والمبيعات، ومواعيد خروج النقدية مثل الإيجار والفواتير والأقساط. التركيز ليس على مقدار الربح بل على توقيت السيولة.
لماذا تهمك السيولة
وجود سيولة كافية يمنعك من الانزلاق إلى قروض مؤقتة أو استخدام بطاقات ائتمان بمعدلات مرتفعة. حتى إذا كان بيان الدخل يظهر ربحًا على مدى الفترة المالية، فقد تنهار خططك إن كان التدفق النقدي غير متزامن مع مواعيد الدفع.
قاعدة ذهبية في عالم ريادة الأعمال والاستثمار
الربح على الورق لا يكفي—الكاش هو الملك (Cash is King).
مثال شخصي:
راتب يدخل في بداية الشهر كـ Cash In. الإيجار والفواتير وأقساط السيارة لها تواريخ استحقاق مختلفة كـ Cash Out. إعداد جدول بسيط يطابق مواعيد الاستلام مع مواعيد الدفع يكشف أي فجوات نقدية ويسمح بإعادة ترتيب المدفوعات أو تأجيلها أو تأمين تمويل قصير بأقل كلفة.
نصيحة سريعة للتنفيذ على مستواك الشخصي
ابدأ بصفحة واحدة تَسجل فيها تواريخ كل مصدر دخل وتواريخ كل خروج نقدي للشهر. راجعها قبل بداية كل شهر لضمان أن تواريخ الاستلام تغطي نفقاتك الأساسية وتمنع المفاجآت.
رابعًا: كيف سنطبّق كل هذا؟
في هذه الدورة سنرافق شابًا إماراتيًا اسمه خالد، يعمل في أبوظبي براتب 21,000 درهم. سنرى—خطوة خطوة—كيف تؤثّر قراراته (سيارة، سكن، زواج…) على:
بيان الدخل (هل يتحسن صافي الادخار أم يتآكل؟)
الميزانية (هل تزيد الأصول أم الديون؟)
الكاش فلو (هل سيولته آمنة أم هشّة؟)
لمحة تشويقية: في الدروس القادمة سنبني لأول مرة بيان دخل شخصي لخالد مع راتبه الأول، ونرى سريعًا أين يتسرّب المال وكيف نوقف النزيف.
خامسًا: كيف تستفيد بأقصى قدر؟
طبّق فورًا: بعد كل درس، نفّذ تمرينًا صغيرًا على نفسك مهما كان وضعك المالي—لا تؤجل.
كن صريحًا مع نفسك: لا تزيّن أرقامك. الواقع مهما كان هو نقطة البداية.
اعدل قليلًا—لكن باستمرار: التغيير الصغير المتراكم يصنع فارقًا ضخمًا خلال سنوات.
استخدم ملفًا (أو إكسل) بسيطًا: سنبني لك قوالب جاهزة لاحقًا—لكن بإمكانك البدء بورقة وقلم اليوم.
أسئلة شائعة (سريعة)
هل أحتاج معلومات محاسبية؟
لا. سنشرح كل شيء ببساطة وبأمثلة.أنا موظّف الآن، هل تهمّني الدورة؟
جدًا. قراراتك اليوم هي رأس مالك لريادة الغد.هل تنفع رواد الأعمال؟
نعم. نفس الأدوات الثلاث هي قلب إدارة أي مشروع ناجح.
الخلاصة
الوعي المالي ليس رفاهية؛ هو جزء من “السلام الذهني” وحرية قرارك.
ضع هدفًا واضحًا وابدأ بناء صندوق الطوارئ اليوم.
تعرّف على بيان الدخل والميزانية والتدفقات النقدية—ستصبح لغتك المالية الجديدة.
قصتنا مع خالد ستجعل الأرقام حية—وسترى نفسك فيها.
الدرس القادم:
سنبني بيان الدخل لأول راتب يتسلّمه خالد. ستتعلم كيف تسجّل دخلك ومصاريفك بدقة، وكيف تحوّل الأرقام إلى قرارات ذكية.
جاهز؟
ابدأ بكتابة أهدافك الثلاثة الآن، واحسب قيمة صندوق الطوارئ. لقد بدأت رحلتك بالفعل.
لا توجد تعليقات حالياً.